เพื่อที่จะใช้บริการทางการเงินในระบบการเงินในปัจจุบันได้นั้น ขั้นต่ำที่สุดเราจำเป็นต้องเปิดบัญชีเงินฝากกับธนาคารได้
เชื่อหรือไม่ว่า การเปิดบัญชีเงินฝากกับธนาคารนั้น เป็นสิ่งที่ผู้คนกว่า หนึ่งพันเจ็ดร้อยล้านคน ทั่วโลก ไม่สามารถทำได้
มากกว่าครึ่งของผู้คนเหล่านั้นอยู่ในประเทศกำลังพัฒนา และมีฐานะการเงินที่เรียกได้ว่า “ยากจน”
ยิ่งไปกว่านั้น ต่อให้คุณเปิดบัญชีเงินฝากกับธนาคารได้ การกู้ยิมเงินจากธนาคารก็ไม่ใช่เรื่องง่าย
เพราะธนาคารต้องดูเรื่องความสามารถในการชำระเงินของคุณ
รวมไปถึงทรัพย์สินค้ำประกันต่างๆ ที่คุณมี เพื่อให้แน่ใจว่าคุณสามารถคืนเงินที่กู้ยืมไปได้
(นั่นก็คือการพิจารณาเครดิดนั่นแหละ)
ถ้าผู้คนที่หาเช้ากินค่ำ ไม่ได้มีรายได้ประจำที่แน่นอน ก็เป็นไปได้ยากที่จะได้รับอนุมัติเงินกู้จากธนาคาร
ตลกร้ายยิ่งกว่า การที่คุณอยากเอาเงิมออมที่คุณมีมาปล่อยกู้ (แบบถูกกฏหมาย) นั้นแทบจะเป็นไปไม่ได้เลย
การปล่อยกู้เป็นอภิสิทธิ์สำหรับบุคคลที่ร่ำรวยมีฐานะแล้วเท่านั้น
นั่นคือเหตุผลว่าทำไมจึงเกิดหนี้นอกระบบขึ้นมามากมาย
====
อย่างไรก็ตาม World Bank ประมาณการณ์ไว้ว่า สองในสามของกลุ่มผู้คนกว่า หนึ่งพันเจ็ดร้อยล้านคนนี้ มีโทรศัพท์มือถือ
และถ้าเราเพิ่มเติมเรื่องสัญญาณอินเตอร์เน็ตเข้าไปในการใช้มือถือของผู้คนกลุ่มนี้ จะทำให้เค้าสามารถเข้าถึงและใช้งาน DeFi Dapps (Decentralized Finance: Decentralized Applications) ได้
ด้วยแนวคิดนี้เอง จึงเป็นจุดกำเนิดของ Decentralized Lending and Borrowing
ที่จะเข้ามาแก้ปัญหาการ “เข้าถึง” บริการทางการเงินของระบบการเงินในปัจจุบันนี้
ในส่วนของการกู้ยืม หรือ การปล่อยกู้นั้น DeFi จะเข้ามาช่วยลดอุปสรรค และ เพิ่มโอกาสในการกู้ยืม หรือ การปล่อยกู้เงินได้
ขอแค่เพียง มีสินทรัพย์ค้ำประกัน (Collateral) ที่เพียงพอ ทุกคนก็สามารถเข้าถึงแหล่งเงินกู้ได้ (จุดนี้ยังเป็นข้อสงสัยในหมู่ผู้เชี่ยวชาญว่า คนในระดับล่างที่ขาดโอกาส จะมีสินทรัพย์คริปโตมาค้ำประกันเงินกู้ได้อย่างไร)
ในทำนองเดียวกัน การปล่อยกู้ ก็ไม่ใช่เป็นเพียงแค่อภิสิทธ์ของคนรวยเท่านั้น
แต่ทุกคนสามารถร่วมสมทบเงินเป็นส่วนหนึ่งของ Decentralized Liquidity pool ซึ่งก็คือ เงินสภาพคล่องกองกลางที่จัดเก็บแบบกระจายศูนย์ ไร้ตัวกลางนั่นเอง
โดยที่ผู้กู้เงินก็จะมากู้จาก Liquidity pool นี้ และจ่ายดอกเบี้ยตามอัตราที่กำหนด
===
แม้ว่าในปัจจุบัน Decentralized Lending and Borrowing นั้นอาจจะยังไม่แพร่หลาย และอาจยังมีคำถาม ข้อสงสัยในหลายเรื่อง อาทิ บทบาทของผู้ออกกฏระเบียบต่างๆ (Regulators), การปกป้องผู้บริโภคเมื่อเหตุการณ์ไม่คาดฝัน (Black Swan) รวมไปถึงการเป็นหนึ่งในเครื่องมือที่ทำให้เกิด over leveraged investment ในมูลค่าเหรียญคริปโตต่างๆ ซึ่งทำให้เวลาราคาขึ้นหรือลงมีความผันผวนมากขึ้น ฯลฯ
แต่นี่เป็นเพียงจุดเริ่มต้นเท่านั้น ถ้าเปรียบเทียบกับวิวัฒนาการของระบบการเงินในปัจจุบันที่พัฒนามาหลายร้อยปี
Decentralized Lending and Borrowing จึงเป็นแนวคิดที่น่าสนใจ และน่าติดตามยิ่งนัก
เพราะนับจากนี้อนาคตของโลกการเงินจะเปลี่ยนแปลงอย่างรวดเร็ว อย่างที่ไม่เคยเป็นมาก่อน
===
สำหรับผู้ที่สนใจศึกษาเพิ่มเติม ขอแนะนำให้ลองศึกษาสองผู้นำในโลก Decentralized Lending and Borrowing อย่าง Compound Finance และ AAVE ครับ
รวบรวมข้อมูลจาก CoinGecko
===
ขอขอบคุณทุกท่านที่ติดตามบทความจาก The EconoMyth ตลอดช่วงที่ผ่านมาหวังว่า บทความนี้จะพอเป็นประโยชน์ต่อทุกท่าน
ฝากกดติดตามเพจ กดแชร์ให้เพื่อนได้นะครับ